Поведение банковских клиентов в сфере кредитно-депозитной активности в феврале соответствует прошлогоднему сценарию. В течение месяца основным кредитором коммерческих банков были физические лица. Их депозиты увеличились на 3,7%, тогда как депозиты юридических лиц уменьшились на 0,5% по сравнению с январем. Аналогично, в прошлом году депозиты физлиц выросли на 3,9%, а депозиты юрлиц уменьшились на 0,5%. При этом физлица и кредитовались более активно. Благодаря им объемы кредитов выросли на 5,7% (в прошлом году – на 4,5%). Субъекты хозяйствования обеспечили рост кредитов на 3,8%, несколько меньше, чем в феврале 2007 г.
Учитывая возможность достаточно высокой инфляции, некоторые финансовые учреждения за последний месяц откорректировали процентные ставки. В итоге средневзвешенная ставка по кредитам в национальной валюте возросла с 13,9 до 14,6%. Еще одной причиной такой коррекции эксперты называют дефицит безналичных гривневых ресурсов, вызванный ограничительной монетарной политикой НБУ и повышением зарплат бюджетникам, для выплаты которых далеко не во всех случаях поступало своевременное финансирование. В иностранной валюте процентная ставка по кредитам уменьшилась с 10,9 до 10,7%.
В течение месяца достаточно высоким оставался спрос на иностранную валюту, подогреваемый инфляционными ожиданиями населения. По словам заместителя главы НБУ А. Шаповалова, «по состоянию на конец февраля сальдо продажи банками наличной валюты было положительным и превысило $629 млн.». Невнятная перспектива стоимости доллара в гривне не дает возможности экономическим агентам определиться, в какой валюте стоит оформлять заем и открывать депозит. Например, в середине февраля глава Нацбанка В. Стельмах вновь заявил о грядущем укреплении гривны. Существует и немало противников этой меры, считающих, что для ревальвации национальной валюты предпосылок недостаточно, а также тех, кто скорее верит в девальвацию национальной валюты. Поэтому, с одной стороны, население скупает иностранную валюту, но с другой, по сравнению с долларовыми депозитами отдает предпочтение гривневым. Тем более что средневзвешенная ставка по депозитам в иностранной валюте уменьшилась за месяц с 6,3 до 6%, а по депозитам в национальной валюте осталась без изменений на уровне 8,9%.
Неуверенность клиентов в завтрашнем дне приводит к сокращению доли «долгосрочных» (т.е. на срок более полугода) депозитов. Одновременно ужесточаются требования НБУ к срокам кредитования. С 13 февраля вступило в силу постановление №458, согласно которому при расчете адекватности регулятивного капитала долгосрочные активные операции финучреждений, необеспеченные адекватной ресурсной базой, будут дополнительно взвешивать на коэффициент риска в 50%. По идее, такая мера должна привести или к сокращению сроков кредитов, или к привлечению долгосрочных займов со стороны банка. Пока что массовых изменений условий кредитования не последовало. Однако есть мнения, что банки вынуждены будут уменьшить объемы кредитов. Так, советник министра экономики С. Яременко считает, что, ужесточая норму адекватности капитала, регулятор уменьшает риск неплатежеспособности банков, но при этом стимулирует инфляцию, поскольку банки будут стремиться наращивать объемы краткосрочных потребительских кредитов.
С нашей точки зрения, сомнительно, чтобы банкам удалось ускорить рост потребительского кредитования настолько, чтобы компенсировать уменьшение долгосрочных кредитов. Подводя итоги последних месяцев, НБУ отмечает рост проблемной задолженности. Банкиры объясняют эту тенденцию стремлением любой ценой захватить большую долю рынка, в жертву которому приносится качество оценки платежеспособности заемщика. Путями решения этой проблемы, актуальность которой в ближайшее время только возрастет являются более взвешенная политика выбора заемщиков, создание единой системы бюро кредитных историй и т.д. Некоторые банки ужесточают штрафные санкции за просрочку платежей по ипотечным кредитам. Со своей стороны НБУ обратился со специальным письмом к банкирам с просьбой прекратить рассылку платежных карт по домашним адресам, что создает условия для мошенничества. Банки уже давно откровенно навязывают клиентам кредитные карты, создавая условия для роста невозвратов.
Новые требования НБУ готовит к величине регулятивного капитала банков, предлагая проект изменений в "Инструкцию о порядке регулирования деятельности банков в Украине". Предложение НБУ заключается в повышении минимального регулятивного капитала до 10 млн. евро. Если до сих пор размер минимального капитала зависел от регионального масштаба деятельности банка, то теперь для всех установлены единые требования. Правда, предусмотрен переходный период от одного до трех лет в зависимости от величины капитала, имеющегося на данный момент. По данным на 1 января 2008 г. новому нормативу не соответствовало 56 банков.
Действия как банков, так и потенциальных клиентов в ближайшее время будут определяться динамикой инфляции и валютного курса. Клиентам можно посоветовать не откладывать получение долгосрочных кредитов, если, конечно, они запланированы, и отдавать предпочтение депозитам на срок до трех месяцев, ожидая, когда прояснится ситуация с динамикой валютного курса и вероятным годовым ростом цен.
Татьяна Фертикова, "ЭН-Консалт"
Кондиционеры Daikin в Киеве с установкой
Агентство недвижимости Grand Avenue - продажа и аренда элитной недвижимости
Отдых и лечение в Трускавце, Моршине, Хмельнике, Миргороде
Какие автомобили больше всего привлекают девушек?
Натяжные потолки
